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商业银行个人理财业务发展分析-澳门的案例分析(免费)

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商业银行个人理财业务发展分析-澳门的案例分析(免费)


一、案例正文
(一)澳门商业银行个人理财业务现状与特点
由于澳门的经济及银行业的特点,加上银行间的业务都偏向发展传统信贷业务,造成澳门商业银行普遍不重视个人理财业务的发展,令澳门商业银行个人理财业务价处于不发达的阶段。
1.商业银行个人理财业务现状
由于市场竞争环境日趋激烈,澳门的银行开始感受转移业务发展重点至收费或佣金业务的压力。因为从贷款业务赚取利润回报的空间不断收窄,加上部份投资客户要求更多更全面的金融产品和服务,迫使澳门银行业界提供的服务正朝着多元化方向发展,而个人理财这类收费性业务更具有相当的吸引力。近年本澳随着多家外资银行的个人理财业务引入,使本澳的个人理财业务发展迅速,多家银行由过去代客户处理购买股票等简单的理财投资中介服务,开始发展至为客户量身订造的理财计划或财富增值计划。银行体系的非利息收入在近数年录得迅速增长后,在2006年度内只轻微上升2.8%至30.8亿澳门币,银行服务及证券与股票投资收入则分别增长31.5%及4.2%。尽管2006年的增长率呈现放缓,非利息收入己成为银行主要的收入来源,贡献总收入(净利息收入与非利息收入的总和)的47.3%。与发达国家相比,现澳门商业银行个人理财业务不发达,但仍有很大的发展空间,随着澳门经济的发展,社会会对商业银行个人理财业务产生一定的需求,相信未来个人理财业务占银行业务的比重会继续上升。
2.商业银行个人理财业务的特点
(1)以产品销售代理形式为主
澳门银行的理财服务形式以理财产品代理或销售为主。因人而异,量身为客户订造的理财计划在国外的理财业务中相当流行,这亦是高水平的理财服务,当然要发展成这个水平要有相应的理财顾问。然而,本澳的理财业发展仍处初始阶段,有待一批经考核认证的专业理财师才可续步迈向高水平理财服务。故现理财务服仍以代理产品或向客户推介对其比较合适的产品为主。
(2)非理财服务比重大
非理财服务在总体服务中比重大,消减客户理财需求的本质。除基本理财服务外,还有大部份附设的额外服www.lw61.com收集整理论文
务,如私人助理及援助服务,海外服务、获邀成为信用卡会员等。这等服务的比例不断在总服务的比例中增加,消减客户理财需求的本质,忽略了理财服务的深度和以理财为首的任务。
(3)银行业务集中单一业务
银行的业务单一,集中于传统银行业务,加大资产风险。“不能把鸡蛋放在同一个篮子里”这道理在投资组合理论的论述中经常引用,就是说不能将投资项目过于集中,风险得不到适当的分散而遭致损失。反观现时澳门的业务集中于传统银行资产业务上,中间业务内容狭窄,银行业务仍集中于传统银行资本负债业务,致使风险过份集中,容易遭受单一风险引致的经营损失。
综上所述,澳门商业银行个人理财业务处于较为初步的阶段,主要因为澳门的银行业从属于香港的金融业,站于香港商业银行个人理财产品代理的角色,加上澳门的银行业集中发展传统业务,令澳门商业银行个人理财业务不被重视。
(二)澳门商业银行面临的主要问题
澳门现时经济在博彩业开放的推动之下明显出现大幅好转,各行各业均呈现良好的发展势头,房地产市场转趋活跃。澳门银行贷款业务在亚洲金融风暴时所出现的呆坏帐,在这几年间已基本解决。在现时经济好转的情况下,过去数年几乎处于静态的银行贷款业务亦正重新启动。同时,随着“内地与澳门关于建立更紧密经贸关系的安排”以及“泛珠三角经贸合作”的具体落实,内地与澳门之间的金融合作不断加强,澳门银行业前景应较为乐观。尽管如此,澳门银行业的持续发展仍面对不少挑战,其中主要有:
1.市场竞争的加剧
由于近期陆续有新竞争者进入或申请进入澳门的二级市场,亦有已进入市场的。从相关资料的存贷款市场比率可以看到,本地银行在吸收存款及放款在近年的市场占有率持续增长。综观这几年的趋势,本地资本银行在存款及贷款业务的走势相对稳定,并无大幅上落,但背后的竞争日益增加则无可避免。例如,从近年按揭贷款的竞争可见一斑。由于澳门银行业尚未如香港般受七成按揭指引的限制,个别银行为争取贷款客户,将按揭贷款的按揭比率增加至九成或以上,并同时又将按揭贷款息口不断减低,个别银行曾降至最优惠利率并出现低于优惠利率。若各间银行争相效仿,在地产市道过份上扬的情况下,一旦出现价格下调的情况时,将令有关贷款的风险不断上升而利差则不断下降。然而,澳门银行业无可避免须面对竞争。因此,银行应积极应对,不断加强风险管理及内部控制,优化服务质素,改善业务种类配合市场需求,降低营运成本并不断提高效率。只有这样,才能在汰弱留强的竞争中向前发展。
2.集中于传统业务
尽管澳门银行在近年己大力加强业务多元化,但事实上大部份澳门银行因本地实际情况所限,传统上仍集中在收益较为稳定的楼宇贷款业务,令该等业务在大多数以零售业务为主的银行中所占的比重仍高,使到澳门银行业务有较为偏重于同一类业务,具有承受集中风险的感觉。
二、案例分析
(一)商业银行个人理财业务存在的问题及分析
1.存在的问题
(1)外资银行以香港作为中心
澳门的外资银行都以香港为总部,向澳门扩充分行,并以澳门的商业银行作其代理,向客户提供理财服务,故澳门的商业银行都以中介代理的角色发展个人理财业务。澳门商业银行的理财业务以外资银行作主导,外资银行在个人理财业务已有的悠久的发展,有纯熟的操作经验,故主导着市场的发展。由于澳门的外资银行多从属于香港或其它地区,为分支行的形式在澳门经营,这造成澳门的商业银行没有自身独自经营的个人理财业务,从属于其它地区的商业银行,在外资银行为市场主导下,以第三者来销售理财产品,客户可到不同的银行获得同样的产品。故相较之下,澳门的商业银行个人理财业务仍处不发达阶段。
(2)个人理财业务不普及
澳门市民的理财知识普遍不高,造成减少对商业银行个人理财业务的需求。澳门市民的理财知识不高,怎样理财、选择什么理财工具,应用什么办法等问题仍普遍存在。在邻近香港、台湾的银行或理财公司都有一套很好的市场推广策略,目的以透过讲座或推广活动来吸引和扩大公司客源,这间接向市民宣扬理财知识,提高理财意识,这对商业银行理财业务的需求有正面的作用。
(3)入场门坎高
商业银行理财客户的入场门坎高,收费贵,造成市民偏重选择自行理财。商业银行会将客户按不同等级分成不同的群体,如果现金存款结余或在银行的总资产不到某个水平,便不能享有理财服务。客户如想升级成为理财客户,银行对其现金存款结余一般都要求很高,一般市民大众难达到。
(4)集中于传统业务
尽管澳门银行在近年己大力加强业务多元化,但事实上大部份澳门银行因本地实际情况所限,传统上仍集中在收益较为稳定的楼宇贷款业务,令该等业务在大多数以零售业务为主的银行中所占的比重仍高,使到澳门银行业务有较为偏重于同一类业务,具有承受集中风险的感觉。银行应积极拓展其它业务,以摆脱对传统业务的过分依赖。例如,澳门银行可与内地银行协商,利用内地银行特有条件,如对内地市场的认识、分行网络及人力资源,同时以澳门银行的客户服务经验及技术支持等优势,在银行卡、代理行、消费信贷、汇款等方面进行业务合作。另一方面,随着内地经济的持续发展,澳门银行可以在符合自身风险管理的原则之下,参与内地金融机构业务的批发性收购、项目融资或银团贷款,为内地经济发展提供资金,从地缘区域上改善过于集中在传续起业务的情况。
(5)过分依赖外地投资产品
在长期低息的情况之下,银行客户因存款利息收入过低而转向购买回报较高的投资产品。但是,现时澳门银行推出的相当部份投资产品并非自行开发,而是代销,这其中又以香港发行的投资产品为主。当然,由于大部份银行均为外资银行在澳门的分支机构,这一情况的发生与存在应该无可厚非,充分利用集团网络的资源以实现集团利益最大化是每家银行努力追求的目标。但是,每一个市场均有自身的特点,其金融服务的需求各有不同。根据当地市场的特殊情况,开展金融创新,不仅为市场提供一般性的产品,而且也可提供量身定做的服务,从而既充当外地金融产品的经销商,又努力扮演本地金融服务的开发商,可谓相得益彰。
2.对问题的分析
(1)经济规模的制约
澳门属于微型经济体,经济结构简单,这限制了银行业务的取向。澳门的流通货币以港元为主,大部份货物交易均以港元结算,在此基础上,商业银行的产品无形中对香港同业有着一定的依赖性。无疑外资银行在个人理财业务上处于优势,基于外资银行的背景、有多年经营该业务的经验,无论技术或服务质量及至风险管理上都己达到一定标准,所以个人理财业务的市场份额会集中于外资银行,且以香港作为中心地。另因澳门未具有规模完善的资本金融市场,故此没有包销证券上市业务,而居民所投资证券多是透过香港市场交易。本地银行多以代理行形式,替基金发行公司或外资银行的理财产品,以销售形式进行为其客户提供理财服务,银行的相关部门的理财从业人员对投资理财都没有相关认证或专业知识。因为理财产品的代理销售形式普遍,从业人员都只是对理财产品有基本的认识,以应付日常推广或销售予客户,应对客户日常咨询,对于实际业务操作或原理等深入知识却不甚认识,所以澳门的个人理财业务仍处于较为低层次的发展。
(2)业务偏重于传统银行业务
由于经济环境的因素,使澳门商业银行都则重倾向传统银行业务,造成中间业务不发达。这个极端现象或因银行选择性侧重的发展业务枚关,本地银行因历史悠久,得到一定的市场认受性,故在银行的传统业务中,如存贷款业务占优,故侧重发展传统的银行资产负债业务。本地银行在传统业务上己有稳固的经营,加上本地工商行业及至市民都会偏向选择本地银行作代理日常金融服务,故这重人情味的本地文化促使大部份的信贷业务都会集中本地银行,因此在传统业务上,本地银行有稳定的市场份额。在这稳固的市场份额背后,亦反映出自然的独有市场占有地位,所以有些本地银行以保持现有业务,以服务大众市民对银行业务的传统需要,稳定收入,故不难看出本地银行会有业务单一化,风险集中的情况。
(3)文化差异
理财观念的普及性直接影响商业银行个人理财业务的发展,与邻近发达地区的个人理财知识的普及和推广,澳门仍然有不足之处。在澳门,像由商业银行主导形式的推广活动不流行,加上政府亦少与民间团体合办此等活动,令市民将理财仍理解为将自己的积蓄定存于银行,或依赖社会保障系统来应对未来的财务困难。长远来看,市民理财观念的普及不单影响商业银行的收入,还会影响地区经济的发展。
综观澳门商业银行个人理财业务在发展的同时仍存在不少问题,这些问题首先主要表现在创新品种少,规模少、范围窄、各银行提供的服务差异不大、以产品销售代理形式为主、非理财服务比重大,另创新业务主要是围绕负债等传统业务开展,加大了资产风险,中间业务发展缓慢,规模偏少,中间业务比重不足10%,与外国同业的40%一50%比例尚有很大的差距。其次是从业人员质素参差,他们不适应创新业务的需要,对创新业务接受程度低,影响这些创新业务所带来的效益。再者是银行之间的金融创新工具性能大同小异,相互之间缺乏必要的合作与配合,使创新的金融工具的作用大打折扣,并采取以价格竞争为手段,为了增加客户及市场占有率,降很月全费甚至不收费,存在恶性竞争。最后是金融监扩管理体制复杂的行政审批程序,加上居民仍普遍缺乏金融知识,个人理财产品或服务不普及等等,都抑压了澳门商业银行创新业务发展的动力。
(二)澳门商业银行个人理财业务发展建议
1.抓住机遇,应对挑战
现澳门经济随着博彩旅游业的带动下持续增长,加上CEPA,粤港澳金融合作及最近的QDH等政策下,造就了让澳门商业银行个人理财业务发展的氛围,打下一个发展的良好平台。如澳门现时的流动人口当中有很多由外资引入的人力资源,这些都是一些高学历高收入人仕,如何捕捉这部人的需求,增加商业银行个人理财的客户和收入,是值得考虑的问题。另亦由于珠三角间金融合作及相阴政策的推出,使各地区银行间竞争加大,澳门的商业银行应加大理财业务范围的广度,全面提升业界的服务质素,找出自身的长处,把持自身的优势,把握好当前的大好机遇,去捕捉各个商机。
2.全面发展中间业务
任何一间银行都要通过金融业务的经营,从利息和非利息收入中获得盈利。而经营的最终目标是要使公司价值最大化。简单来说,澳门的商业银行可考虑扩大本身的业务范围,增加各种业务所带来的利润收入,减少各项经营费用的支出和资金成本,提高盈利状况。无论知识水平,收入水平,年龄等各方面等因素,均反映澳门居民现阶段需要的商业银行服务己不限于定期存款、按揭及贷款等一般的传统业务,一般的传统业务己不能满足他们的需要。另一方面,所有的现代企业经营模式,是配合环境变迁而作出策略的调整,不能固步自封,这样,才能与时并进,免被淘汰。
3.充分重视,大力宣传、积极发展个人理财业务
个人理财能力不仅对保障个人和家庭的安心富足健康的生活体系,而且从一个国家的总量上看,还有益于市场经济的效率,促进一般经济福利,具有重要的宏观经济意义。因此政府、家庭、媒体、金融机构需要共同努力,全力倡导全民树立理财意识,培养个人理财的主动性,培养科学的投资理财观念,从微观角度为提高人民的生活质量奠定物质的基础。这一点,可以参考美国的普及理财于国民的方法,对于美国的普及理财教育,其以政府为首,再推至企业及教育机构。美国政府通过立法将个人理财知识教育纳入联邦中小学教育法案中,成立理财能力教育会议,制定提高美国人的理财能力的政策。
4.核心理财和以人为本的服务态度
个人理财方案侧重于个性化设计,重视人性化理念,个人理财就是要将金融产品从批发向零售方向转移。如美国的个人理财的市场层次细分,服务对象范围很广,特别强调将以前只能有少数人享受的部分私人银行业务推向大众,使更多的人在获取财富增值的同时享受生活的便利。在澳门的商业银行,其个人理财客户的入场门坎高,一般都要结余为澳门币五十万以上才可享有理财服务。如能将客户细分化,将客户细分为更多不同的层次,以不同的服务予不同的客户,便能将理财服务更有效推广。
个人理财方案的设计必须以人为本,针对每一个人的人生阶段的特点,规划不同的财务目标,设计与此相适应的合理的储蓄计划、保险计划、投资计划、退休计划、置业计划、税务计划,帮助客户减少投资及消费的盲目性,规避财务风险,保证他们享有高质量的人生。商业银行的个人理财业务己不局限于只提供理财,发达国家的理财服务还会顾及客户任何所须,全方位地满足客户的要求,在这个趋势下,澳门商业银行的理财服务亦应改变传统观念,全面顾及客户所须,提供优质的服务。
5.专业人才的培训
一般个人理财业务都是以产品的形式推出供大众选购,个性化情度低,而个人理财方案设计是专业化程度很高的业务,政府应该建立理财师执业制度,使得理财师与律师、会计师、评估师一样成为金融市场的专业人才,以确保提供规范的个人理财服务,保护当事人的合法利益。

 

 

参考文献
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